Depósitos

¿Compensan los depósitos online frente a los tradicionales?

No siempre merece la pena utilizar internet para contratar productos, aunque es vital para informarse

06.06.2013 | 20:18
Una oficina bancaria.
Una oficina bancaria.

La banca online se asocia a comisiones y gastos bajos o nulos, en contraposición a la banca tradicional. El ahorro de costes de no mantener una estructura física se supone repercute en beneficio del cliente.

De esto se deducía que, en el caso de los productos de ahorro como los depósitos online, podrían ofrecer mayor rentabilidad que los productos de las mismas características de las entidades físicas. Se supone que menores costes implican mayor rentabilidad a ofrecer.

¿Está pasando esto ahora?

Cuando ya están todas las entidades financieras bajando las rentabilidades de los productos de ahorro, en 0,25% como mínimo tras el ajuste hecho hace unas semanas el BCE en el precio del dinero, nos hemos fijado en las diferencias entre los depósitos tradicionales y los depósitos online. Veamos ejemplos.

El Banco Sabadell Online ha bajado la rentabilidad y a 6 y 12 meses ofrece 1,50% TAE, mientras que en su Depósitos Vinculado a 12 meses mantiene los porcentajes a aumentar por la vinculación, pero se le añade a un tipo inicial menor.

Bankia baja un cuarto de punto la rentabilidad de los depósitos a 6 y 12 meses y BankiaLink (entidad online de este grupo) baja en la misma cuantía, en ambos casos hasta el 1,50% TAE.

CatalunyaCaixa baja la rentabilidad en su depósito a 18 meses por ejemplo en un 0,25% mientras que a su e-Depósito a 18 meses lo reduce en un 0,30%.

Y estos son solo tres ejemplos donde se ve claramente que el contratar un depósito online no supone ninguna ventaja frente al ir a contratarlo a la oficina física de la entidad.

No obstante, si seguimos manteniendo la idea de que la banca online posee un ahorro de costes considerable, ¿por qué no premiar a los pequeños ahorradores que contratan sus productos de forma online?

Está claro que algunos perfiles de pequeños ahorradores nunca serán clientes online (sobre todo los demás edad) ya que son los típicos usuarios de libreta de ahorro tradicional. Si a este grupo se les consiente esto ¿por qué no premian a aquellos perfiles que lo hacen a través de Internet desde su casa sin molestar ni generar gastos a la entidad? La única respuesta es que no quieren renunciar a ganar más de margen.

Si el contratar un producto determinado en oficinas físicas le genera un coste de 100 unidades monetarias y si lo hace online el coste es de 25 unidades monetarias, la rentabilidad de este producto a contratar en oficinas es lógico que sea menor que la que se paga por la contratación online y ya que menos gastas deberían de ofrecer mejor tipo. Pero esto no está ocurriendo así.

Productos de ahorro (depósitos, cuentas remuneradas) a plazos iguales suponen que tienen rentabilidades iguales, lo que indica que a un mismo depósito a 12 meses, se gana más si se contrata online a que si se contrata en oficinas físicas. Por lo tanto, lo suyo será el no usar la banca online de una entidad si no se percibe un premio por ello.

Hoy por hoy no siempre merece la pena utilizar Internet para contratar productos con mejores condiciones, si bien es vital para informarse de las tendencias del mercado o de las novedades de las entidades. Debería de tener muy en cuenta las entidades online que si quieren captar negocio de la banca tradicional deben de hacer sus productos más atractivos de tal forma que el cliente perciba que le compensa usar la banca online a ir a la oficina.


Jose Luis del Campo Villares, experto de iAhorro.com

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