Análisis

Depósitos: ¿en los bancos más seguros o en los rescatados?

Las diferencias de rentabilidad no son demasiado grandes, excepto en casos puntuales y a plazos concretos

02.10.2013 | 12:48
Una oficina de Bankia.
Una oficina de Bankia.

Lo primero que debemos de analizar antes de decidir antes de decantamos por abrir un depósito en un banco rescatado o una entidad más segura es concretar lo que entendemos por bancos más seguros. Diferentes agencias de calificación y diferentes valoraciones, con lo cual creemos que esta medida es ciertamente controvertida. Por eso creemos que lo mejor es analizar las entidades en base a los resultados obtenidos en los tests de estrés, que en teoría son algo más fiables que las calificaciones de agencias privadas.

Si vinculamos el tema de solvencia con la seguridad, la entidad más segura de España sería la Banca March seguida a bastante distancia de la Kutxa (aunque ahora es Kutxa Bank), Unicaja, BBVA, BBK (ahora Kutxa Bank), Caja Vital Kutxa (ahora Kutxa Bank) y Santander.

Desde este punto de vista, la mayoría de los pequeños ahorradores optaría por dejar sus ahorros en manos de alguna de estas entidades en vez de dejarlos en manos de alguna entidad rescatada como Bankia, CatalunyaCaixa, Novagalicia Banco, Banco CAM,… Y todo ello a pesar de que en las entidades rescatadas aparece en su capital el Estado, otra garantía de seguridad. Pero lo que está claro es que las entidades rescatadas algo hicieron mal en el pasado para que estén como están actualmente, lo que no es un buen síntoma y genera recelo y desconfianza.

En ese sentido, el optar por una opción de escoger una entidad menos segura debería de ir recompensado con una mayor remuneración, siguiendo la máxima en el mundo financiero de que más riesgo da más rentabilidad. ¿Es esto lo que ocurre en la actualidad?

Todas las entidades comercializan una gama de depósitos similares. Desde los típicos a plazo fijo de toda la vida, pasando por los depósitos crecientes y hasta depósitos garantizados y referenciados.

Veamos lo que ocurre en materia de rentabilidades.

Bankinter, que para muchos es una entidad bastante segura tras la reestructuración bancaria, muestra entre sus depósitos el que más rentabilidad da en la actualidad como es su depósito a 13 meses con un 3% (para nuevos clientes), eso sí, implica domiciliar la nómina en la entidad (mínima de 1.000 euros). En el resto de depósitos la rentabilidad máxima que consigue es del 2% TAE.

Otra entidad que se considera bastante segura, que no comentamos anteriormente porque no es española, es ING Direct. Su oferta es variada y destaca la de su depósito a 4 meses para nuevas aportaciones que llega al 2%. El resto, en función del plazo y del importe a depositar se mueve entre el 1,45% y el 1,95% TAE (más de 50.000 euros).

El BBVA ofrece depósitos que se mueven entre el 1,05% y el 1,65% TAE.

Unicaja ofrece su gama de depósitos UniVia (1, 3 y 6 meses) entre el 1% y el 1,50%. Para depósitos a largo plazo y siempre que el cliente deposite más de 90.000 euros, llega a ofrecer el 2,25% a 3 años y el 2,50% a 5 años y tres meses.

Los tipos de interés de los depósitos de Kutxa Bank son muy inferiores a los antes indicados.

Vemos que estos depósitos de las entidades más seguras, salvo en casos puntuales y para importes elevados, poseen rentabilidades por debajo del 1,75% máximo recomendado para los depósitos a 12 meses por el banco de España y del 2,25% TAE para los de 24 meses.

¿Qué ocurre con la rentabilidad de los depósitos de las entidades rescatadas?

Si vamos por ejemplo a la oferta de depósitos de Bankia, vemos que sus depósitos a largo se sitúan en el 2,50% TAE (24 y 36 meses). Posee uno a 13 meses que lo comercializa al 2% TAE y todos los  inferiores a este en plazo (de 1 a 12 meses) ofrece el 1,50% TAE.

En el caso de CatalunyaCaixa, vemos que la mayor parte de su oferta se centra en depósitos que se sitúan en el 2% TAE de rentabilidad salvo en su e-Depósito a 25 meses que sitúa la rentabilidad en el 2,50% TAE.

En cuanto a Novagalicia Banco, su Depósito Libre a 15 meses ofrece el 1,77% TAE, su depósito Sprint a 10 meses el 1,31% TAE y sus depósitos online entre 3 y 12 meses se mueven entre el 0,75% TAE y el 1,25% TAE.

Si nos fijamos en las diferencias de rentabilidad no son realmente grandes salvo depósitos puntuales a plazos concretos. Más bien parece que todas las entidades, ya sean muy o poco seguras, ofrecen productos a similares plazos y con rentabilidades muy parejas. En este sentido la opción está clara, ya que si no me compensan con más rentabilidad las entidades rescatadas, hablamos de una diferencia interesante, siempre será preferible decantarse por entidades que ofrecen estados y cuentas más seguros para abrir un depósito y colocar nuestros ahorros.

José Luis del Campo Villares, experto de iAhorro

Especial Campaña de laRenta

Declaración de la renta

Renta 2016

 

El nuevo programa Renta Web, las novedades de esta campaña, las deducciones de la renta, cita previa... y todo lo que necesitas para tu declaración de la renta.

 

Enlaces recomendados: Premios Cine