El director editorial de iAhorro.com, Pau Montserrat, mantuvo un interesante encuentro digital el pasado lunes, en el que respondió a las dudas de los lectores sobre las hipotecas. Por su gran valor práctico, hemos elegido cuatro preguntas muy relevantes y de interés general que despejarán las dudas de muchos usuarios.
1. ¿Son ilegales las cláusulas de suelo? ¿Cuándo podría negociar con el banco la bajada de suelo?
Las cláusulas de suelo no son ilegales. El Tribunal Supremo lo que ha dicho es que son ilegales si no se tuvo la transparencia adecuada en el momento de su comercialización. La Ley 1/2013 obliga a que los clientes escriban que saben que hay una cláusula de suelo, concretamente:
“Los contratos que requerirán la citada expresión manuscrita serán aquellos que se suscriban con un prestatario, persona física, en los que la hipoteca recaiga sobre una vivienda o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir, en los que concurra alguna de las siguientes circunstancias:
a) que se estipulen limitaciones a la variabilidad del tipo de interés, del tipo de las cláusulas suelo y techo, en los cuales el límite de variabilidad a la baja sea inferior al límite de variabilidad al alza;
b) que lleven asociada la contratación de un instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés, o bien;
c) que se concedan en una o varias divisas.”
2. ¿Cómo negociar una cláusula suelo de una hipoteca?
Es recomendable acudir a algún abogado experto en derecho bancario y/o a alguna asociación de defensa del consumidor, antes de nada. Si hay razones para exigir la eliminación de la cláusula de suelo, será el momento de negociar, primero, con tu bancoy, en el caso de no llegar a un acuerdo, acudir a los Tribunales.
Cristina Borrallo, una de nuestras expertas independientes en la materia, nos comentaba en relación a la sentencia del Tribunal Supremos, en estos dos artículos:
http://www.iahorro.com/ahorro/colaboradores/la-legalidad-de-las-clausulas-de-suelo-aclaraciones.html
'En la sentencia de 9 de mayo de 2013 se señaló que para que se proclamasen dichas cláusulas como abusivas debían cumplir con una serie de requisitos. En concreto:
a. La creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutirán en una disminución del precio del dinero.
b. La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.
c. La creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo.
d. Su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor en el caso de las utilizadas por el BBVA.
e. La ausencia de simulaciones de escenarios diversos, relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase precontractual.
f. Inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.
Los reclamantes desearon que la Sala aclarase si dichos requisitos debían cumplirse de forma simultánea, a lo que el Supremo ha señalado que no es preciso que se cumplan todos y cada uno de esos requisitos al mismo tiempo."
3. ¿Se puede vender una vivienda que garantiza otro préstamo hipotecario?
Si el avalista eres tú, propietario de una segunda vivienda, puedes venderla sin problemas, ya que no está sujeta a nada.
Si la vivienda está puesta como segunda garantía, es decir, hipotecada, la puedes vender pagando la parte de la hipoteca. Lo que no puedes hacer es venderla sin pagar su parte al banco.
4. ¿Cómo renegociar mi hipoteca si se me han acumulado varios recibos?
En este enlace tienes algunas respuestas: http://futurfinances.com/respuestas-dudas-hipotecas/no-puedo-pagar-la-hipoteca/
Lo primero es acudir a tu entidad financiera, explicarles el problema y dejarles bien claro que eres una persona seria, no un mal pagador, pero que en estos momentos tienes problemas para hacer frente a las cuotas. Te aconsejo que, además, busques un abogado especializado y acudas a asociaciones de defensa del consumidor, además de contactar con organizaciones como la PAH que puedan orientarte.
Mucha gente, lamentablemente, tiene este problema. Lo importante no es agobiarse y culpabilizarse, sino buscar todas las soluciones a tu alcance.
Los problemas que tienen solución, solucionemos-los. Los que no tienen solución, no nos obsesionemos; minimicemos costes y sigamos adelante. ¡Suerte!
