Análisis

¿Qué ocurre si no pago mi hipoteca titulizada?

Muchos clientes desconocen esta práctica bancaria, que consiste en el traspaso del crédito a una tercera parte

31.08.2016 | 19:29
Facua ha denunciado desahucios en hipotecas titulizadas.
Facua ha denunciado desahucios en hipotecas titulizadas.

FACUA-Consumidores en Acción pide a los jueces que paralicen de oficio los desahucios de hipotecas titulizadas. A través de una nota de prensa publicada en su web, Facua considera que "una vez que han vendido la deuda, los bancos no tienen derecho a reclamarla, aunque mantengan la titularidad del crédito hipotecario en cuestión".

Esta información ha puesto de relieve este tipo de operaciones bancarias, sin embargo, pocas son las personas que conocen qué son las hipotecas titulizadas y muchas menos las que tienen constancia si su crédito hipotecario se encuentra en esta situación.

¿Qué son las hipotecas titulizadas?

Pau A. Monserrat, Director Editorial de iAhorro.com y experto en mercado hipotecario, las define como "préstamos hipotecarios que la entidad financiera que los concedió ´vende´ a terceros. Se crea una empresa filial, llamada fondo de titulización hipotecaria, que compra la hipoteca y emite bonos de titulización hipotecaria, renta fija que se compra y vende en los mercados financieros".

"El proceso consiste en agrupar una serie de hipotecas que cumplen con los requisitos legales para ser titulizadas (no superar el 80% del valor de tasación) y se venden, consiguiendo liquidez. El banco suele seguir siendo el administrador de la deuda, así que el cliente sigue pagando las cuotas como si nada hubiera pasado. Además, en las escrituras de préstamo hipotecario el hipotecado acepta este tipo de ventas y autoriza al banco a que las efectúe sin avisarle", añade Monserrat.

¿Cómo saber si mi hipoteca está titulizada?

Se trata de una práctica legal, conforme a la Ley 19/1992, y que para muchas entidades resulta atractiva ya que se utiliza la titulización como un mecanismo de financiación. El fin último es conseguir liquidez para poder seguir concediendo nuevas hipotecas a nuevos clientes.

Esta situación no implica, en principio, ningún riesgo para los usuarios ya que "la titulización no altera las condiciones firmadas en escritura pública", comenta el experto de iAhorro.com. Sin embargo, conocer las hipotecas que han sido titulizadas se convierte en una tarea casi imposible para los usuarios debido al enrevesado proceso.

La primera opción que se puede tomar es la de solicitar al propio banco esta información, aunque, como comenta Pau A. Monserrat, "pueden y suelen no contestar". Es por este motivo que desde Facua se exige una mayor transparencia en esta materia ya que "los usuarios no pueden reclamar dicha información directamente. En la práctica resulta casi imposible determinar quién posee los derechos de cobro del préstamo".

Otra vía diferente pasa por solicitarlo a través del juzgado, con el fin de que el banco proceda a mostrar los Registros Especiales Contables. Como ocurre con la primera opción, el banco no tiene por qué aportar esta información.

La última opción que queda es buscar a través de la página web de la Comisión Nacional del Mercado de Valores esta información, aunque encontrarla puede suponer un auténtico quebradero de cabeza dada su complejidad.

¿Qué ocurre si no pago mi hipoteca titulizada?

Puesto que la hipoteca ha sido titulizada, no es el banco que la concedió el que tiene legitimidad para iniciar ninguna orden de ejecución hipotecaria. Los diferentes procesos judiciales abiertos por esta causa están siendo archivados al considerar los juzgados y tribunales que el banco ejecutor del desahucio no cuenta con la suficiente legitimación.

Esta situación no quiere decir que se pueda dejar de pagar las cuotas de la hipoteca, únicamente implica que el banco ha dejado de ser el acreedor y dueño de la deuda generada.

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