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Economía

La crisis y el miedo de los bancos minimizan el pastel hipotecario

A falta del último trimestre sólo se han concedido 9.400 préstamos, un 80% menos que en los años de la burbuja

 05:00  

La hipoteca media concedida al cliente es de 110.000 euros, 55.000 menos que entonces

José Vicente Rodríguez El año 2012 ha rebasado sus tres primeros trimestres a nivel estadístico en lo que a firmas de hipotecas se refiere marcando sus mínimos históricos, por mucho que en los últimos meses se haya notado cierto efecto llamada de los que compran para esquivar la subida del IVA –pasará el próximo 1 de enero del 4% al 10% y los promotores estiman que encarecerá los pisos entre 9.000 y 12.000 euros– y el fin de las socorridas deducciones fiscales.

Aunque la crisis ha reducido el precio de la vivienda una media del 30% en relación a los máximos de la burbuja inmobiliaria, son cada vez menos los que se animan a comprar una vivienda, lastrados por el paro o, en el caso de tener trabajo, por el temor a lo que deparará el futuro. Así lo constata el número de hipotecas firmadas en Málaga hasta el mes de septiembre, en total 9.431 según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), lo que supone ya una caída acumulada del 23,2% en relación a los números del pasado año por estas mismas fechas (12.277).

El 2011 finalmente cerró como el peor de la serie histórica, un dudoso honor que, salvo una milagrosa avalancha de hipotecas de última hora, le arrebatará este 2012. Hay que recordar que en los años 2006 y 2007 el número de hipotecas firmadas en la provincia a la altura de septiembre superaban las 45.000, lo que implica que la actividad se ha reducido casi un 80% en estos últimos cinco años.

Los datos también reflejan un drástico descenso del dinero prestado para hipotecas por las entidades financieras en estos nueve primeros meses del año: en total han sido 1.039 millones de euros, un 29% menos que en el primer semestre de 2011 y un 86% por debajo de lo que se prestaba en los tiempos del boom de vivienda. Unos simples cálculos revelan que la hipoteca media que se concede ahora mismo en Málaga ronda los 110.168 euros, unos 55.000 por debajo del máximo que se alcanzó en 2007, cuando el préstamo tipo superaba los 165.000 euros. Eran tiempos donde la banca destinaba entre 8.500 y 9.000 millones de euros para financiar nuevas hipotecas en la provincia. Este año, y a falta del último trimestre, el capital prestado apenas supera los 1.000 millones.

Aunque una parte de este descenso se debe a la bajada de precio de algunas viviendas en el mercado, es más real pensar que son los bancos los que están imponiendo unas hipotecas más ajustadas que nunca para correr los más mínimos riesgos, concediendo apenas el 80% del valor de tasación de la vivienda y examinando al extremo la solvencia del clientes, al que se le exigen nóminas y avales de familiares.

Todo muy lejos de las locuras que se producían antes de la crisis, cuando se sobretasaban las viviendas para dar al comprador, tuviera la situación laboral que tuviera, el 100% del dinero para la compra. Entre 2006 y 2008 en plena burbuja inmobiliaria, se firmaron nada menos que 140.000 hipotecas con medias máximas históricas. Muchos préstamos, en concreto, se movían entre los 250.000 y 300.000 euros, enmascarando una vivienda a precio inflado, capital añadido para amueblar la casa o incluso el préstamo del coche.

No es de extrañar, como señala el colectivo Ausbanc en Málaga, que el 60% de los que accedieron a esas hipotecas presentan actualmente «problemas severos» para hacer frente a las cuotas. Sobre ellos planea el fantasma de la ejecución hipotecaria y el posterior desahucio.

LAS CLAVES DEL EURIBOR

El Euribor marca suelos históricos
El Euribor a un año, el principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios, se sitúa actualmente en el 0,588%. En los últimos doce meses, el índice registra un descenso de 1,4 puntos, lo que representa una caída de más del 70% que permitirá a las familias que revisen sus hipotecas en diciembre obtener rebajas de 1.224 euros al año. Una hipoteca contratada hace un año por 150.000 euros a 25 años, pasaría de pagar 639 euros al mes a 537, con un ahorro de 102 euros mensuales o 1.224 anuales.

El mal de la cláusula de «suelo»
De este descenso sólo se podrán beneficiar aquellos préstamos hipotecarios que no incluyan una cláusula de «suelo», que les impide bajar de un determinado porcentaje–que ronda el 3 %–. Según el colectivo Ausbanc en Málaga, hasta el 80% de las hipotecas firmadas a partir de 2006 están sujetas a cláusulas de suelo o a los denominados swap. Lo peor es que en estos casos hablamos de préstamos de entre 200.000 y 250.000 euros porque estábamos en plena burbuja inmobiliaria, lo que arroja cuotas mensuales en el entorno o por encima de los 1.000 euros. Estas familias no pueden beneficiarse del bajísimo Euribor.

Los vaivenes del índice
Desde que empezó a tomarse como referencia en enero de 1999, el Euribor marcó máximo histórico del 5,393% en julio de 2008. Bajó al 1,2% durante buena parte de 2009, repuntó al 2,1% en 2011 y desde entonces se ha desplomado, para alegría de las familias, hasta este histórico 0,588%. Las previsiones son que se mantendrá así varios trimestres.

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