Vivienda

El Euríbor enfila su nivel más bajo en 27 meses y bajará las cuotas hipotecarias hasta 200 euros al mes

Enlaza ya nueve meses de descensos con la reducción de tipos del BCE y acabará diciembre en el 2,4%, mientras se pronostican más bajadas en 2025

Una mujer mira el escaparate de una inmobiliaria.

Una mujer mira el escaparate de una inmobiliaria. / M.A. Montesinos

José Vicente Rodríguez

José Vicente Rodríguez

El Euríbor, que inició esta pasada primavera una progresiva desescalada coincidiendo con las bajadas de tipos de interés a cargo del Banco Central Europeo (BCE), cerrará el mes de diciembre con una media en el entorno del 2,43%, lo que vuelve a constituir un cierto alivio el bolsillo de aquellas familias que adquirieron en su día su vivienda con una hipoteca variable. Los propietarios a quienes les toque ahora la revisión anual registrarán descensos de cuota que se moverán de media, dependiendo del importe del préstamo, entre los 100 euros y los 200 euros al mes (entre 1.200 y 2.400 al año) en relación con lo que pagan ahora.

¿Cuál es la hipoteca media en el caso de la provincia de Málaga? Según el INE, los nuevos préstamos firmados hace doce meses rondaban, por ejemplo, los 195.00 euros de promedio, por lo que los descensos se moverían en unos 120 euros al mes (1.440 al año),

El índice abandonó en abril de 2022 los índices negativos en los que llevaba moviéndose una década y empezó una vertiginosa subida que lo llevó a alcanzar, en octubre de 2023 (hace ahora un año), un pico máximo del 4,16%. Desde entonces, inició una suave bajada que se aceleró a partir del verano, con los cuatro recortes de tipos aprobados por el BCE en junio, septiembre, octubre y diciembre (el precio del dinero bajó un 0,25% en cada ocasión). 

El Euríbor encadena ya nueve meses de descensos y se sitúa en su nivel más bajo en los últimos 27 meses (septiembre de 2022, cuando estaba al 2,23%). 

Simulaciones por importe

Las cuotas de las hipotecas variables que se revisan siguen viendo así aminorado su importe. Haciendo cálculos, se comprueba que en el caso de un crédito medio de 150.000 euros a un plazo de 25 años más el Euríbor y un diferencial del 1%, la cuota saltará ahora, tras esta revisión, de un entorno de 848 euros a 748, con una bajada de unos 100 euros al mes o, lo que es lo mismo, 1.200 anuales.

El Euríbor a 12 meses es el principal indicador al que se referencian las hipotecas a tipo variable en España. Hay que precisar, no obstante, que en aquellas hipotecas a tipo variable firmadas hace unos años (por ejemplo, antes de 2010) ya se ha amortizado gran parte del capital pendiente, por lo que las bajadas, en este caso, serán menos cuantiosas. El sistema francés de amortización (el más usado en España) incluye que la mayor parte de los intereses se paguen en los primeros años de vida del préstamo.

Por otro lado, como es natural, las bajadas serán más intensas para aquellas hipotecas con importes más altos. Por ejemplo, tomando como referencia las condiciones antes mencionadas, la cuota mensual para una hipoteca de 200.000 euros se reduciría de los actuales 1.131 euros a 998, lo que supone un ahorro de 133 euros al mes y casi 1.600 al año. Y para quienes tengan un préstamo de 300.000 euros, la cuota de amortización bajaría tras esta revisión de diciembre de 2024 de 1.696 al mes a 1.497, con una reducción de unos 200 mensuales y cerca de 2.400 al año.

Una calculadora sobre una escritura hipotecaria.

Una calculadora sobre una escritura hipotecaria. / Europa Press

Repunte de firma de hipotecas

La firma de hipotecas para vivienda se ha disparado en Málaga desde finales de verano tras las bajadas de tipos del BCE. En octubre se firmaron 2.322 préstamos, la cifra mensual más alta en 14 años, ya que hay que remontarse a julio de 2010 para ver una mayor (2.398 en aquel mes), según los datos publicados hace unos días por el INE. Este incremento, unido a los que ya hubo en julio, agosto y septiembre, hacen que las cifras acumuladas de 2024 sean en Málaga más de 16.300 préstamos, sólo un 1,8% por debajo del mismo periodo del año pasado.

Opiniones de los portales inmobiliarios

"Las hipotecas siguen la misma senda que las compras de vivienda y se disparan a estas alturas del año. La evolución de tipos a la baja ya está marcando el presente y lo seguirá haciendo todo el 2025, con lo que podemos esperar aumentos de transacciones, hipotecas y, en consecuencia, de precios. Por otro lado, la política de tipos estará claramente condicionada por la situación geopolítica, la evolución de la inflación y la economía tanto de España como de la zona Euro", ha comentado estos días el director de Estudios de Pisos.com, Ferrán Font.

Los portales inmobiliarios prevén así que, de cara al próximo año, los tipos de interés seguirán bajando y los precios, por contra, continuarán su escalada. Fotocasa asegura que se da "el inicio de un nuevo ciclo hipotecario impulsado por la desescalada de tipos, los descuentos que el propio mercado adelanta y la caída del Euríbor".

Además, aunque ha señalado que las hipotecas de tipo fijo seguirán siendo "las más populares", las de tipo variable podrían empezar a mostrar «una mayor competitividad». A su vez, este portal percibe un cambio en el perfil del demandante, donde las condiciones «más atractivas» que ofrece la banca, podrían reducir "en los próximos meses" el porcentaje de compradores que optan por no solicitar hipoteca.

Esto podría reactivar la participación de compradores más jóvenes y con menos ahorros, hasta ahora excluidos por "las elevadas tasas hipotecarias", así como de compradores "con alta solvencia económica", que necesitan menos financiación al tener un mayor poder adquisitivo.

Por su parte, Idealista ha valorado, además del "fuerte repunte" en el número de préstamos hipotecarios y el "paulatino" descenso de los costes de financiación, la revelación de una "gran demanda cualificada de vivienda" pese al aumento de los precios.

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