Algunas cuestiones sobre hipotecas

Durante todos los años que llevo relacionado con el mundo financiero, la cuestión sobre si es mejor la opción de hipoteca a tipo fijo o tipo variable ha sido una constante. En la época en la que el Euribor estuvo en niveles superiores al 5% llegando a alcanzar el 5,39% en julio de 2008, todas las voces apuntaban a las bondades de las hipotecas a tipo fijo. En estos últimos años, con el Euribor en nivel superiores al 4%, se ha producido una circunstancia parecida.

Ante esto, posicionarse a favor de la opción de tipo fijo parece lo más acertado. Sin embargo, la realidad es que las hipotecas a tipo fijo también tienen sus inconvenientes y es que el tipo de interés es fijo durante toda la vida del préstamo, aunque de partida pueda ser más bajo que las de tipo variable. 

Lo cierto es que las condiciones de las hipotecas a tipo fijo han mejorado mucho tanto en el plazo como en el tipo de interés. Se pueden encontrar productos muy interesantes que hacen cada vez más difícil tomar una decisión segura.

Aún así tener un criterio claro sobre cual de las dos modalidades resulta mejor financieramente hablando es difícil, porque esto va a depender de la evolución del Euríbor durante los años que dure la financiación. Sobre esto se pueden dar todas las opiniones posibles, pero es imposible determinarlo y menos a largo plazo.

Una tercera opción que cada vez cobra mas fuerza son las hipotecas mixtas, en las que durante unos años de inicio (generalmente tres o cinco) se aplica un tipo fijo y transcurrido este plazo se convierten en variables. Con esto se puede aprovechar la situación temporal de las ventajas del tipo fijo ante una expectativa futura de bajada de tipos.

En cualquier caso, una revisión previa por parte de un asesor financieros que evalúe todos los parámetros puede ayudar a tomar la decisión mas adecuada. 

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¿Vas a amortizar una parte de la hipoteca?

Es todavía habitual que a la hora de plantearse amortizar parcialmente una hipoteca no tengamos claro si es más conveniente reducir cuota o reducir plaz La respuesta es muy simple. Financieramente hablando, la mejor opción es reducir plazo.

Tengamos en cuenta que el total de intereses que vamos a pagar por el dinero que nos prestan va a depender básicamente de dos variables: el tipo de interés y el plazo (tiempo que tardo en devolver el dinero).

El tipo de interés en el caso de operaciones a tipo fijo es fácil determinarlo, pero en el caso de operaciones a tipo variable va a depender de la evolución del Euríbor o del índice de referencia utilizado, por tanto, no está en nuestra mano. En el caso del plazo, cuando contratamos la hipoteca, elegiremos el que nos permita satisfacer cómodamente la cuota mensual, pero se puede ir reduciendo mediante amortizaciones parciales.

Decidirse por reducir cuota en una amortización parcial solo debe ser una opción cuando, psicológicamente, esa reduccción de la cuota mensual por la razón que sea (por ejemplo una bajada de nuestros ingresos mensuales) nos haga sentirnos mas cómodos y adecuar nuestros pagos a nuestros ingresos. Salvo por esto, es claro que pagaremos menos intereses cuanto más corto sea el tiempo que nos tienen prestado el dinero.

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